【财新网】中国基本医保覆盖率稳定在95%以上，但超两亿灵活就业人群工作不稳定、收入水平较低，仍是制度覆盖补全的最后一块“拼图”。（参见财新周刊《超两亿灵活就业者的未来》）灵活就业者可以自主选择参加社保的类型和缴费档次，若加入职工保险，由于没有单位为其缴费，须独自承担“个人+单位”两部分的费用负担。以北京为例，2025年医保月缴费584.92元，养老保险缴费基数上限和下限分别为35811元和7162元，按照养老保险20%的费率计算，一名灵活就业人员每月为这两险支出至少2017元。这已逼近北京市当年2540元的最低月工资标准。

面对窘迫的当期收入和生存压力，有不少人主动或被迫断保，或者参加居民基本保险。即便参保也多选择费用更低的居民保险，并集中在最低缴费档次。

中国社科院世界社保研究中心秘书长房连泉在2024年调研发现，城镇就业人口社保覆盖率为92%，有8%处于“应保未保”状态。断保人群集中于灵活就业群体，以农村户口为主，其中48.7%为新就业形态从业者，45.4%从事其他形式灵活就业工作。

不过居民保险个人筹资水平低，主要依靠财政补助，在许多研究者看来是“低质量参保”“社保降级”，官方多次表态希望他们加入职工保险，提高个体退休后待遇，亦能充实社保基金。

但效果并不理想。据历年《全国医疗保障事业发展统计公报》，2022年—2025年，灵活就业等其他人员的参加职工医保人数分别为5272万人、6060万人、6615.91万人、6982.18万人，增幅呈现下滑趋势。

近年来，决策层推动超大城市取消灵活就业人员在就业地、常住地参保的户籍限制，希望以此撬动缴费意愿。今年5月《国务院关于推行常住地提供基本公共服务的实施意见》要求，全面取消在就业地参加职工社会保险的户籍限制，引导支持农民工、灵活就业人员、新就业形态人员等各类劳动者在就业地参加职工社会保险。

国家医保局副局长黄华波介绍，绝大多数超大城市已放开灵活就业人员参保户籍限制，今年上海市放开在册在籍学生和幼儿参加居民医保户籍限制。北京仍仅允许本市户籍人员以灵活就业身份参加职工医保。

但户籍门槛主要制约着居民医保，更关键是直接降低他们进入制度的费用门槛，减轻经济负担。例如北京、天津等地向灵活就业人员每月发放职工社保补贴。亦有学界研究建言，降低灵活就业人员参加职工医保缴费费率和基数下限，建立长期参保和连续参保的激励机制。（参见财新网《灵活就业者社保大量缺失，强制参保是否可行》）据悉，近期国家医保局将会同财政部、交通运输部、商务部、税务总局、国家邮政局、全国总工会等6部门联合印发专项行动通知。

黄华波介绍，考虑外出务工的灵活就业人员等可能每年阶段性参加职工医保，允许居民医保缴费年限按月累计，这样可以把零散的缴费时间都计入职工医保的缴费年限，达到法定退休年龄和缴费年限即可享受退休医保待遇，不足的按统筹地区规定缴足年限。做好灵活就业人员医保关系衔接，确保待遇顺畅衔接。

同时适应“灵活”特点，对灵活就业人员参加职工医保实行月缴，探索按季度、半年、全年预缴的灵活缴费模式。在确保基金收支平衡的前提下，可参考当地职工养老保险缴费基数，对灵活就业人员参保合理确定缴费基数。

目前多数地方允许养老和医保单独缴纳，且缴费基数相同，为全口径就业人员平均工资的60%—300%。据香港科技大学公共政策学部和经纬教授团队研究，零工经济群体倾向于优先选择医保而非养老保险。零工经济群体倾向于优先保医保而非养老》）不过对于灵活就业人员是否应该被纳入职工医保覆盖范围，存在不同讨论声音。上海金融与法律研究院研究员在财新专栏撰文分析，当前职工医保最低缴费年限延长的背景下，强制多数低收入、高流动的灵活就业者缴纳职工社保，首先发生的是对其当期收入的扣减。

他认为，真正的保障应是能够兑现的医疗、工伤、养老和基本公共服务，流动人口尚未取得与户籍人口大体相等的市民待遇。