低利率的人本应继续持有房贷，但他们却在加速还款。近四分之一的房主正在以高于要求的速率偿还房贷——但最应该采用这一策略的人却最不可能这样做。

这一令人惊讶的新数据来自大型贷款机构火箭抵押贷款公司（Rocket Mortgage），该公司分析了过去五年中其在美国50个州的近300万笔贷款的提前还款情况。

该公司发现，与如今高利率时代获得贷款的人相比，在2020年和2021年获得超低利率房贷的人实际上更有可能提前还清贷款，这一反直觉的发现与财务建议相悖。

火箭公司表示，平均额外还款额相当于每年多还一个月的全额房贷月供。对于30年期贷款，这种超额还款速度可能意味着贷款期限缩短五年以上。

房贷的运作方式是，每月的还款由一部分本金偿还和一部分利息支付组成。当借款人额外还款时，这些自愿贡献将完全用于偿还本金，而非利息。这最终会减少借款人需要支付的总利息，因为借款人对已偿还的本金部分不再累积利息。提前还款不仅意味着还得更快，实际上还意味着付得更少。它可以将总利息减少数万美元。

但计算并非简单地认为支付更多利息就更糟糕。决定额外还款的借款人必须考虑他们本可以如何利用这笔钱。

如今的利率比五年前高得多——不仅是房贷利率，银行存款和投资的利率也是如此。一个人如果投资股市有望获得5%的回报，却选择用这笔钱去还清3%的房贷，就等于损失了2%的价值。

然而，火箭抵押贷款公司的数据所显示的并非人们实际所做的。相反，该公司发现，在2020年（利率非常低时）获得房贷的人中，超过四分之一的人在贷款存续期内几乎一直持续进行额外还款，2021年开始房贷的人中也有接近同样比例的人这样做。而对于那些最近才开始房贷、利率约为两倍高的人来说，超额还款率较低，大约五分之一的借款人在进行额外还款。

普莱斯（Price）提出了人们可能犯下这一财务错误的几个原因。有些人只是认为债务是坏事；特别是许多人认为退休时不应背负任何债务。即使是低利率房贷——普莱斯认为这是一种值得持有的好债务——也会让他们感到不安。“我经常进行这种对话，”他说，“答案是：如果你的利率是2.5%，就不要这样做。”他说，其他借款人缺乏理财知识，不知道如何投资。“那些人会说：‘嘿，我不知道该怎么处理这笔钱。我一直在加薪。我该把它放在哪里？’”他们没有开设投资账户，而是把更多的钱用于还房贷。

辛格尔特里（Singletary）在透露自己提前八年还清了2.75%利率的房贷后，收到了读者的愤怒邮件。她辩称，她更喜欢没有房贷月供后每月增加的现金流，而且与股市中未知的回报相比，她确定能省下永远不会支付的房贷利息。她也只是更喜欢完全拥有房子的感觉，并且“我讨厌债务”。火箭抵押贷款公司数据中低利率人群的额外还款率较高，并不意味着高利率人群也不想更快还清贷款。但最近买房的人每月的房贷还款额比五年前买房的人大得多。不仅利率是两倍高，而且同期房价也飙升。他们中的大多数人根本没有多余的钱来增加房贷还款，即使是为了更快摆脱高利率。