波兰竞争与消费者保护局（UOKiK）局长发布了约束性决定，涉及银行在客户报告未经授权的支付交易时的处理方式。银行在此类情况下往往根本不向客户退款。此事目前涉及四家机构。

未经授权的支付交易是指已正确完成身份验证（即用于核实进行交易的客户身份的技术操作），但用户并未表示同意的操作。在波兰，此类操作数以千计（其中大部分是欺诈性交易），确定银行与客户的责任是监管机构面临的最大挑战之一。问题在于，银行不同意对法规的解释，不愿在法定期限内（最迟在提出投诉后一天）向客户退款。

参见：三个失业率特别高的城市。了解其问题所在。UOKiK对未经授权交易的调查已进行了数年。过去十几个月中，银行一直在就发布约束性决定的条件进行谈判，这将使它们避免罚款，但会迫使它们遵守该局在向客户退款方面的要求。今年春天我们曾报道，调查时间有所延长。

现在UOKiK宣布，已对Alior Bank、mBank、BNP Paribas和Bank Millennium发布约束性决定。该局指出，这些银行将改变其做法，并重新审查此前被其否定处理的客户投诉。

“法规规定了退款的原则和期限，但银行并不总是履行其义务。这是UOKiK局长对波兰最大银行启动调查的原因，调查涉及消费者报告未经授权支付交易后银行的行为。其中四项调查以约束性决定告终。这些决定涉及Alior Bank、mBank、BNP Paribas和Bank Millennium，结束了针对这些机构持续近四年的调查。”——我们在公告中读到。

参见：你是否被骗子操纵？我们来看看银行是否会赔付你损失的钱。“在对银行的调查中，UOKiK局长质疑了银行处理未经授权交易投诉的方式。银行并不总是在法定期限内退款，在某些情况下，它们只是有条件地退款——即在投诉处理期间。如果之后银行认定客户授权了交易或应对交易负责，它们就会撤回退款并再次从客户账户中扣款。另一个问题是，银行以客户身份已正确验证为由拒绝退款，将客户的身份验证视为对交易的授权。”——通报称。

银行提出了符合UOKiK期望的整改建议。需要指出的是，这不仅意味着未来做法的改变，还意味着承诺重新审查此前被否定处理的客户投诉。

“针对Alior Bank、BNP Paribas、Bank Millennium和mBank的调查结果证明，即使在棘手的案件中，对话也可以是建设性的，并带来法律要求且保护消费者利益的具体解决方案。同时必须强调，约束性决定不是妥协——只有在与企业共同制定出能够完全消除违规行为及其后果的机制时，我们才能发布该决定。”UOKiK局长Tomasz Chróstny在公告中引述道。

“未经授权的支付交易问题对我们来说极其重要。已结束的调查持续了近四年，期间与银行业以及其他机构（包括金融监管委员会和财政部）进行了密集对话。结束这四项调查并不是唯一也不是最重要的成果。我们首先取得的是近年来观察到的银行做法的实际改变。与此同时，我们努力说服银行引入许多额外的安全措施，以保护资金免受旨在诈骗和盗取账户资金的侵害。在这方面也取得了不少成就。”他补充道。

UOKiK局长多年来一直指出，必须区分授权与身份验证的概念，并强调有义务确定消费者是否对执行支付交易作出知情同意。该局提醒说，授权是指消费者同意执行特定交易，而身份验证则允许银行核实用户身份或支付工具使用的有效性。“因此，仅仅正确使用银行卡、输入密码或在应用程序中确认操作，并不能证明消费者已对某笔交易作出知情同意。”该局强调道。

参见：银行要求你额外授权转账？这可能有原因。2024年，UOKiK局长发布了针对支付服务提供商的建议，使许多支付机构能够引入工具，降低消费者银行账户中资金损失的风险。

银行正在实施的解决方案包括：利用人工智能和行为生物识别技术检测可疑行为的系统，以及所谓的‘冷静期’，即延迟交易执行，为发现欺诈企图提供额外时间。银行还引入了让客户能够快速应对威胁的解决方案，包括立即报告未经授权交易的功能，以及所谓的‘紧急按钮’，可以立即阻止交易执行。”通报称。

这些约束性决定结束了针对Alior Bank、mBank、BNP Paribas和Bank Millennium的调查。然而，UOKiK局长针对未经授权支付交易的行动并未结束。目前还有10项调查正在进行，其中银行面临类似的指控。