根据最近的一份报告，全国各地的西班牙裔和黑人社区的房主正在承担飙升的房屋保险成本中不成比例的份额。随着气候变化增加了十亿美元级别灾难的频率，这些差异使有色人种社区面临更大的风险。

该报告由代表近250个消费者组织的非营利组织美国消费者联合会于7月发布，其结论是：与白人社区的房主相比，主要是西班牙裔的邮政编码区的房主平均支付高出30%的保费（每年多付950美元）。在主要是黑人的邮政编码区，房主平均支付高出16%的保费（每年多付500美元）。

报告称，这些发现是基于对各个社区相同保单的分析得出的，从而排除了不平等与房主、他们的房屋或他们选择投保的内容之间的差异有关的可能性。当地的风险因素可能是造成某些差异的原因，尽管即使在考虑了这些因素之后，差距仍然很大。

美国消费者联合会住房总监、该报告的共同作者莎朗·科内利森（Sharon Cornelissen）说：“我们已经讨论了很多关于我们的保险负担能力危机。我们真正没有讨论的是这种危机在种族上不平等的影响，以及黑人和西班牙裔房主尤其在苦苦挣扎。”报告显示，对于西班牙裔社区的房主来说，这些不平等在30年按揭贷款期间累计造成至少28,500美元的额外保险成本，而黑人社区的房主则为15,000美元。这种情况表明，房屋保险中存在红线划定（拒绝向特定少数族裔社区提供服务）的历史遗留问题，在房屋所有权和风险暴露方面继续对有色人种社区构成挑战，尽管今天的歧视可能是无意的。

历史上的红线划定做法涉及根据居民的种族将某些社区指定为抵押贷款的“危险区”。这些社区的人被拒绝发放房屋贷款，导致房屋价值降低和房屋所有权减少。尽管红线划定随着1968年《公平住房法》的颁布而结束，但这种做法留下了隔离和这些社区差异的遗产，这些差异在今天仍然延续到医疗保健、教育、监禁、获得营养食品的机会以及基础设施的公共投资方面。这些不平等也使这些社区更容易受到高温等气候影响的侵害。

行业组织保险信息研究所发言人马克·弗里德兰德（Mark Friedlander）表示，保费是根据风险而不是种族或族裔确定的，用于确定保费的系统具有精算基础并受到严格监管。

他在提供给媒体的声明中表示：“在所有美国司法管辖区，使用种族或任何种族的替代指标来设定保险费率都是非法的，州保险监管机构对保险公司使用的费率因素进行审查和批准，正是为了防范这一点。报告中引用的许多社区都位于具有客观上更高灾难暴露风险或在损失后重建和修理成本更高的地区。”报告发现，房屋保险差异最严重的是佛罗里达州主要是西班牙裔的邮政编码区的房主，他们为与白人社区相同的保额平均多支付58%的费用（每年5,014美元）。在接下来的四个州中，差距也很明显，纽约州为20%（431美元），华盛顿州为18%（278美元），马萨诸塞州为16%（244美元），堪萨斯州为15%（633美元）。

进步智库气候与社区研究所高级研究员莫ira·伯斯（Moira Birss）表示，在佛罗里达州，房主受保险成本的打击尤其严重，这里的不平等代表着“巨额资金”。“因此，当我们考虑这个国家的负担能力危机时……这是不可理喻的。”对于主要是黑人的邮政编码区，不平等最严重的是密歇根州，达到74%（每年1,768美元），其次是宾夕法尼亚州57%（1,048美元）、新泽西州22%（332美元）、马萨诸塞州20%（321美元）和纽约州19%（417美元）。

同时，根据美国消费者联合会先前的研究，普通房主的保险费用在2021年至2024年间跃升了24%。温室气体排放（主要是与化石燃料相关的排放）正在使全球气候变暖，改变天气模式，并导致飓风和野火等更极端的灾害。这种风险正在促使保险公司提高费率。

报告称，与白人社区相比，保险公司在有色人种社区提供的选择更少、价格更高。报告强调了20世纪90年代因一项诉讼达成的1750万美元的和解协议，该诉讼指控Nationwide保险公司劝阻代理商在黑人社区销售保险，将黑人邮政编码区标记为不受欢迎的地区，并使用种族Profiling（种族擅自归类）拒绝向黑人房主提供保险。美国家庭互助保险公司（American Family Mutual Insurance Company）也同意支付1600多万美元达成和解，赔偿那些被提供劣质保单，并在某些情况下因种族而被拒绝承保的黑人房主。

报告称，最近保险公司采用了新的专有方法来确定保费和理赔支付，其中一些方法包含了人工智能，引发了人们对可能存在歧视的担忧。例如，美国消费者联合会先前的研究发现，信用评分较低的房主平均每年要多支付1,996美元的罚金，即保险费高出99%，考虑到导致有色人种社区往往信用评分较低的长期结构性因素，这是一个令人担忧的问题。

科内利森说：“我并不是说他们的模型中有什么秘密的种族因素。如果他们不注意潜在的不平等影响，很多这种偏见就会悄悄溜进模型。其中很多可能是通过人工智能模型或其他对黑人和西班牙裔社区产生不成比例影响的因素造成的。”弗里德兰德表示，使保险更具负担能力和公平性的最佳方法是通过弹性工作（例如加强建筑法规和增加减灾资金）来降低风险。报告呼吁各州执行公平住房法，并要求更高的透明度和问责制。

伯斯说：“除非保险行业愿意向我们提供更多关于为什么会发生这种情况的信息，否则很难不将此解释为非常严重的种族歧视。”