如果人工智能最终真的把我们所有人都害死，或者只是加剧我们日常的混乱，保险业宁愿不买单。非营利研究智库兰德公司在一份新发布的报告中指出：“与人工智能相关的危害已经出现，包括错误或误导性输出、深度伪造、隐私侵犯、知识产权纠纷、欺诈、产品缺陷以及歧视性决策。这些危害催生了对保险的需求，但并不完全契合现有的保险类别。”企业希望保护自己免受部署不可靠、满口谎言、毫无道德的人工智能代理所带来的财务责任，但保险公司对承担这种风险已变得警惕。而如果人工智能最终变得无法投保，人工智能行业将不得不收敛其雄心与销售目标，同时企业客户也会推迟人工智能项目，以履行其受托义务。兰德公司表示，其报告之所以出炉，是因为企业快速采用人工智能与承保或不承保人工智能使用的市场碎片化之间存在错配，尤其是在美国。撇开末日情景不谈，报告称企业已经在应对与人工智能相关的事件及相关诉讼，而保险公司、监管机构、经纪人和保单持有人则在风险、承保范围和规则问题上困惑不已。保险公司W. R. Berkley已在其D&O（董事和高管）、E&O（错误和遗漏）以及受托责任保险产品中引入除外条款，以排除对“任何实际或涉嫌使用、部署或开发人工智能”的承保。在该公司2025年第四季度财报电话会议上，首席执行官W. Robert Berkley强调，承保人需要理解“[人工智能等新技术]对我们被保险人的影响、这对风险意味着什么，以及我们充分理解这种风险以便控制、选择和定价的能力。”兰德公司的报告指出，一些保险公司正在将人工智能相关损害排除在承保范围之外，并提到2026年1月，Verisk/ISO——其标准化保单格式出现在美国80%以上的财产和意外险保单中——推出了可供保险公司采用的可选条款，以排除生成式人工智能引起的身体伤害、财产损失和其他损害。并非所有保险公司都决定不承保人工智能损害。正如兰德公司所指出的，承保缺口正由那些认为自己能够掌控风险计算的新公司和现有公司填补。为了说明这些风险，报告引用了人工智能事件数据库，该数据库列出了生成式人工智能造成的现实世界损害或接近损害的事件。在撰写本文时，AIIDB列出了来自6，000多份报告的713起事件，涵盖的范围超出了聊天机器人。在这些生成式人工智能事件中，按类别划分包括错误信息和操纵(586)、深度伪造和合成媒体(346)、深度伪造助长的错误信息(333)、幻觉和事实错误(215)、有害内容(92)、代理式和自主式故障(84)、隐私和数据泄露(58)、偏见和歧视(47)、版权和知识产权(20)、其他和未分类(14)，以及错误的人工智能归因(7)。这些事件的总数超过713，因为有些事件跨越多个类别。此外还有约250起与美国人工智能相关的诉讼，主要涉及版权和知识产权，但也涉及隐私/监控、欺诈和欺骗、过失和产品责任、歧视和公民权利，以及合同/商业秘密。

在此之后，报告还谈及美国各州数十部法律，这些法律涉及 AI 亲密图像、AI 生成的儿童性虐待材料、自动化决策、政治广告中的 AI，以及可能让部署 AI 的企业陷入麻烦的相关规则。鉴于所有这些潜在问题，人们可能会认为 AI 这东西已经没戏了。但事实并非如此。尽管企业保单是否能为它们提供保障存在潜在不确定性，企业仍在继续部署 AI。为填补市场空白，兰德公司认为，政策研究人员以及经纪人、保险公司和再保险公司需要制定一套通用分类体系，以追踪 AI 事件和索赔。这家智库还希望州监管机构推动发布 AI 承保范围通知，让所有人都清楚哪些在承保范围内、哪些不在。兰德公司预计，AI 保险承保将不再局限于一种特种产品。报告认为，只需理解这些风险并据此定价即可。但这需要时间。在保险公司苦苦思索如何为人类终结定价之际，AI 行业或许会迎来它一直呼吁的暂停。®