作者：Emily Flitter 美国贷款机构与非美国公民之间的关系已变得前所未有的疏远。
权利倡导者和数据分析师表示，移民们正在关闭银行账户，转而将现金存放在家中，且借贷行为可能也在减少。根据一份最新报告，自2024年以来，针对包括许多无证移民在内的借款人群体的消费贷款份额已暴跌超过70%。一位不愿透露姓名的行业组织代表表示，一些贷款机构称，在向无证移民提供信贷时，他们正变得更加谨慎。
长期以来，许多居住在美国的移民一直难以进入该国的银行系统。然而，据移民律师、权利组织和金融行业团体称，自特朗普政府开展几十年来美国规模最大的移民打击行动以来的几个月里，移民家庭与贷款机构之间的联系正在松动。
美国最大的西班牙裔民权组织UnidosUS的金融赋权副主任Erica Serna表示：“我们观察到，前来寻求金融服务、教育服务和劳动力发展的人数总体有所减少。”她认为政府的行动淡化了正当程序和法律，这“对家庭来说确实令人恐惧”。根据国土安全部发布的信息统计，自2025年1月20日以来，随着美国移民及海关执法局（ICE）行动的持续，已有超过一百万人被驱逐出境、逮捕或失去了工作权利。据ICE统计，已有超过50人在拘留期间死亡。
然而，直到最近，银行业系统基本上仍未受到政府压力的影响。开设支票账户或储蓄账户并不需要美国公民身份，因此银行通常不会收集客户的移民身份信息。今年早些时候，由于银行业界的强烈反对，政府提出的要求银行核实客户移民身份的提案被放弃了。
不过，唐纳德·特朗普总统在5月签署了一项行政命令，指示金融监管机构指导银行加强对客户身份和活动的监管。
在回应该命令时，包括美国银行家协会（American Bankers Association）和独立社区银行家协会（Independent Community Bankers of America）在内的业界代表在赞扬这一旨在维护金融诚信的目标的同时，也再次表达了他们对任何要求银行核实客户公民身份的规定的担忧。
独立社区银行家协会主席丽贝卡·罗梅罗·雷尼（Rebeca Romero Rainey）在一份声明中表示，该组织强调：“应避免那些会给社区银行带来沉重负担的信息收集要求，这些要求会削弱银行满足当地社区需求的能力，并可能导致美国公民退出受监管的银行体系。”6月，美国财政部下属的金融犯罪执法网络（Financial Crimes Enforcement Network, FinCEN）建议银行核实客户是否通过非法途径获取收入；而消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau, CFPB）则要求贷款机构在评估借款人的还款能力时考虑其移民身份，因为部分借款人可能面临突然失去收入来源或被驱逐出境的风险。不过，FinCEN和CFPB均未对相关请求作出回应。
根据数据分析师公司dv01（Fitch Group的子公司）的报告，自特朗普连任以来，向没有信用记录的借款人发放的贷款数量急剧下降。而信用记录是判断某人是否属于无证移民的最佳依据。
根据上个月发布并基于Equifax Market Pulse消费者信贷发放数据的报告显示，在所有资产类别中，向无信用评分人群发放的贷款份额从2024年到2025年下降了超过70%，并在2026年进一步下降了40%。
dv01的报告中并未包含该份额的美元价值。dv01研究主管兼该报告作者瓦迪姆·维尔霍格利亚德（Vadim Verkhoglyad）表示，向无信用评分人群发放贷款最集中的领域是汽车贷款和信用卡。预计2026年这两类贷款的发放额约为72亿美元，低于2024年的约370亿美元。
这一借款人类别与无证移民并非完全对应。美国还有许多其他人，包括非常年轻和非常年长的人，也没有被追踪和评分的信用记录，而一些无证移民确实拥有信用评分。但维尔霍格利亚德认为，这一群体是金融行业目前无法衡量的群体中最接近的替代指标。在他看来，贷款规模的变化如此巨大，且在多种贷款类型中表现得如此明显，以至于无法用其他原因来解释。
“这是无证借款人最集中的细分市场，”维尔霍格利亚德在报告中写道。“时间点表明，在政治和政策环境发生变化的情况下，贷款机构可能正在减少对这些借款人的风险敞口。”贷款机构和游说团体不愿就dv01的调查结果公开发表评论，但几位行业代表表示，该类别过于“嘈杂”，其意义并不像维尔霍格利亚德所说的那么重大。
Equifax发言人蒂芙尼·史密斯（Tiffany Smith）在给彭博新闻社的一封电子邮件中表示：“没有信用评分的个人在正规银行系统中的足迹确实较小。”她补充说，总体而言，贷款机构正将其业务重点转向拥有更高信用评分的人群。
一位行业代表表示，一些银行越来越不愿意向没有合法身份的人提供贷款；这种变化其实是在监管机构（CFPB）于6月发布指导方针后，银行开始担心可能面临的监管后果时才开始的。
Verkhoglyad认为，早期出现的贷款减少现象可能部分是由于移民们自身的原因造成的。
“我的客户非常害怕，因此他们纷纷从银行提取资金，”纽约的移民律师Jennifer Oltarsh说，“他们把钱藏在床垫里。”她补充道，她的许多客户直到最近还拥有合法身份，但美国政府开始取消对来自海地、委内瑞拉等国家的移民的保护措施。这些客户担心银行会向国土安全部提供他们的信息，从而使ICE（美国移民与海关执法局）的执法人员更容易追踪和逮捕他们。他们还担心政府最近出台的处罚措施——对于那些被指控非法居留在美国的人，罚款金额可能在5000美元到100万美元之间。
纽约移民联盟（New York Immigrant Coalition）的主席Murad Awawdeh建议那些需要法律咨询的人不要关闭自己的银行账户。
奥尔塔什对于该给出什么建议并不确定。她的一些客户担心，受财政部金融犯罪执法局（FinCEN）指导意见的影响，银行为了“保护自身安全”，会开始提交更多的可疑活动报告。此类报告可能导致相关信息被共享给执法机构，或者导致当事人的银行服务受限甚至被取消。在她看来，这种担忧并非毫无根据。“我不确定事态会如何发展。”尤巴尼亚是一位尼加拉瓜移民，与丈夫和五个孩子住在北卡罗来纳州。在特朗普的移民政策生效之前，尤巴尼亚（她要求彭博社隐去其姓氏及其他身份信息）每天都在照顾她一个有特殊需求的孩子。她每月从联邦政府领取约900美元的护理补贴，而她的丈夫在当地一家制造厂工作，每两周收入约700美元。
这家人共用一个富国银行的账户。几年前，该银行为他们发放了一张额度为2000美元的信用卡。
今年，政府告知尤巴尼亚，她的孩子必须是入籍公民才能领取残疾福利，并停止了发放补贴。在移民及海关执法局（ICE）突击搜查了她丈夫的工作地点后，他不敢再回去上班。虽然尤巴尼亚偶尔还能通过打扫房屋赚点零花钱，但这个家庭的财务状况实际上已经陷入停滞。他们的信用卡额度早已用尽，借贷机会也已不复存在。
“这些法规与其说是监管工具，不如说是制造恐惧的工具，”美国国家移民法律中心联邦倡导高级策略师本·达万佐表示，“银行也是移民所经历的整体恐惧环境的一部分。”