印度支付委员会主席维什瓦斯·帕特尔表示，新的商户折扣费（MDR）将有助于银行和支付公司收回部分建设和维护印度数字支付基础设施的成本。

印度支付委员会（PCI）主席维什瓦斯·帕特尔表示，RuPay借记卡交易将继续免收商户折扣费（MDR），同时他强调，收单银行必须确保消费者在使用这些卡时不会被收费。

此番澄清是在数字支付MDR引发新一轮辩论之际发布的。PCI表示，该行业已在支付基础设施扩展方面进行了大量投资，需要一个收费机制来维持该生态系统。

PCI表示：“MDR并非为了给参与者创造利润池”，并补充说，拟议的收费是维持和发展数字支付网络所需的“最低限度”。

帕特尔在接受CNBC-TV18采访时表示，新的收费将有助于支付公司和银行收回部分用于建设和维护印度数字支付基础设施的成本。

印度国家支付公司（NPCI）宣布，对于超过2000卢比的某些个人对商家（P2M）的UPI交易，将收取最高0.4%的商户折扣费率，每笔交易的费用上限为300卢比。新框架将于10月15日生效。这是对采访内容的编辑整理。

为确保绝大多数的UPI生态系统不受NPCI设定的上限（例如不收取平台费等）的影响，已经实施了许多保障措施。但如果我首先请问您，Vishwas，你们是如何得出0.4%这个数字的？您如何回应这不过是另一种税收的批评？

首先，您需要了解谁在支付。消费者没有任何支付。对他们来说有什么变化？什么都没有。是零。任何通过UPI支付的消费者，请破除他们需要支付任何费用、任何商户折扣费（MDR）的迷思。不。消费者没有任何支付，无论是他们进行P2P转账、其他转账，还是向任何商户付款，他们都没有任何支付。对于数千万使用UPI的用户来说，是零。您不需要比现在为产品支付的费用支付更多。

就商户交易而言，95%的交易金额低于2000卢比。这些交易将继续免费，我们作为金融科技生态系统将与银行一起免费处理。因此，这数千万笔交易的全部处理成本，对于95%的交易来说，仍然是免费的。如果看看RuPay，现在RuPay有8亿张RuPay卡。它们将继续免费，RuPay借记卡——我们将免费处理，无论是线上还是线下，这其中有巨大的成本。发展这个收单基础的成本巨大。所以你没有支付，消费者没有支付，95%的交易商户也没有支付。

每月收入低于十万卢比的小商户，即个人对个人商户（P2PM），他们也是免费的。而且大多数主要类别，无论是水电费支付、燃油还是股票市场，每笔交易的收费上限非常低，仅为5卢比，即使您单笔交易转账数十万卢比。所以这些都仍然是免费的。

您能否澄清一下消费者将如何得到保护，以及商户为何不会将40个基点的商户折扣费转嫁给客户？

所以基本上，这将由网络和银行来承担。网络已经非常明确地告诉银行——收单银行必须确保不向消费者收费。现在，全部责任将落在银行、收单银行以及我们支付聚合商身上，以确保我们的商户不将费用转嫁给客户。

但印度国家支付公司（NPCI）在其信函和指导委员会会议中已非常明确地划分了责任。

让我们看看新框架的经济效益。交易额超过 2000 的交易在整体 UPI 交易量中所占比例很小。在这种安排下，行业是否能实现盈亏平衡？您之前提到了 200 亿卢比的成本。金融科技公司和银行的经济效益将如何运作，40 个基点将如何分配给各个参与者？

这笔钱不是用于增长或利润。这笔钱只是为了维持生态系统的运转。

您应该记住，六年来，我们一直在免费处理借记卡和 UPI 交易。如果看看我们成员的资产负债表，为了让 UPI 在国内得以实现，已经出现了近 50 亿美元的亏空。

我们投入了大量资金来发展生态系统，我们需要这有限的收入来维持它。尽管如此，我们仍从中拿出五个基点，每年设立一个7亿卢比的基金，以帮助扩大街头商贩、东北地区以及查谟和克什米尔地区的数字支付接受度。

目的是扩大收单基础，让小型杂货店和其他企业加入数字支付网络。一旦他们加入数字支付生态系统，就可以获得包括信贷在内的其他服务。

这笔钱是我们维持生态系统和支持部分商户拓展的最低限度。交易额超过2000卢比的交易中收取的五个基点将存入该基金，以吸引更多小型商户。

我们还需要发展POS基础设施来支持信用卡、借记卡和UPI支付。目前，印度商家的POS覆盖率仅为30%。相比之下，巴西和中国的覆盖率约为90%。

我们只有30%的覆盖率，但我们处理着全球一半的实时交易。如果我们有资源来扩展POS基础设施，发展UPI，并将小杂货店、农民和其他商家纳入数字支付网络，那将对国家有利。

您提到了 50 亿美元的资金缺口。您能解释一下这是什么意思吗？您还说新的 MDR 收入足以维持生态系统，而不是推动增长。然而，一些行业参与者认为这可能会带来重大的增长机会。股市也在关注其对估值的潜在影响。您能解释一下资金缺口并估算一下涉及的收入吗？

我们成员在过去五到六年里遭受的损失是众所周知的。PhonePe 等公司和其他公司遭受这些损失主要是为了扩大该国的 UPI 用户群。

不是银行让客户转向并采用 UPI。我们的成员和商家付出了辛勤努力，通过现金返还计划和其他举措，深入内地，将消费者引入 UPI 网络。

这是一项成本高昂的业务。在农村地区，商户的单次 KYC（了解你的客户）流程成本高达 350-400 卢比。根据印度储备银行的规定，我们可能需要拜访同一商户五到六次才能完成完整的 KYC 流程。

扩大用户基础需要成本。如果我们能在处理了数千万笔 UPI 和 RuPay 借记卡交易六年之后，仍然保持最低可持续的收入水平，这将有助于我们维持生态系统的运转。

考虑到 MDR（商户折扣费）制度只影响了 UPI 生态系统的一小部分，您能否估算一下该制度可能产生的收入？在预留了 700 亿卢比的基金后，具体数字是多少？

根据目前的估计，基于当前的交易量且不考虑额外增长，预计将产生约 15,000 亿卢比的收入。

在这150亿卢比的资金中，我们将投入70亿卢比用于扩大数字支付的接受度。这笔收入还将分配给包括发卡行、收单行、支付聚合商、TP和支付系统运营商在内的三到四个方。

建立规模涉及多种成本。我们必须考虑欺诈预防、渗透、安全、KYC和其他挑战。在零商户折扣费（MDR）和零收入的情况下，我们还能维持这个生态系统多久？

根据目前的交易量，估计约为150亿卢比。您能否说明一下这笔收入可能会如何在银行、支付聚合商以及像PhonePe这样的公司之间分配？

我认为发卡行将获得相当大的份额。发卡行和收单行将平分秋色。TP将获得发卡行或收单行收入的一半左右。

分配比例可能在 40%、40% 和 20% 左右，尽管目前我还没有确切的分配数据。

发卡行可能获得 40%，而收单行和第三方支付机构（TPs）加起来可能获得约 50%。

人们对商户手续费（MDR）对消费者的影响表示担忧。有些人甚至质疑是否应该重新使用借记卡或现金。您对此有何回应？业界是否会开展宣传活动来解释新框架？您将如何确保商户不将费用转嫁给客户？

执法可以非常容易地进行。有罚款、列入黑名单和其他措施，可以将商户从生态系统中移除。UPI 是一种强大的倍增器，如果商户想在市场上保持竞争力，就不能停止向客户提供 UPI 服务。

有规定、规则和细则要求收购银行和支付聚合商确保商户不得转嫁此费用。

对于保费支付、账单支付、燃气、燃料和股票市场交易等较高价值的交易，费用为固定费用，最高为 5 卢比。 40 个基点也是一个上限，商户未来可能会协商更低的费率。

总体而言，2000 卢比以下的交易中，95% 将保持免费。每月高达 10 万卢比的 P2PM 交易也将保持免费，所有 P2P 交易将继续免费。

影响有限，但这点微薄的收入将大大有助于我们维持和发展生态系统。

仍有许多人无法接入 UPI 基础设施。我们需要将他们纳入数字支付网络，无论是作为用户还是小型商户。

这项努力将包括接触乡村和偏远地区的小型企业，支持它们，培训它们，并帮助它们采用数字支付。一旦它们加入该网络，它们也可能获得信贷。

前方仍有大量工作要做。我们需要对这个行业抱有信心。这笔收入并非旨在显著提高公司的估值。它的目的是帮助维持生态系统，支持小商户，并在全国范围内推广数字支付。